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《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（試行）》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

2021年第08期    作者:甘妮娜    閱讀 4,076 次

2021年2月8日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（試行）》（下稱《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》），并于同日生效施行。近日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。法律專業(yè)人士和金融機(jī)構(gòu)都非常有必要學(xué)習(xí)并理解《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》的背景、用意及條文規(guī)定，從而用以指導(dǎo)日常金融領(lǐng)域的相關(guān)工作。

一、《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》的背景和用意

銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理并非新鮮事物，早在2009年和2014年，原銀監(jiān)會(huì)、原保監(jiān)會(huì)分別出臺(tái)了專項(xiàng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引，即《商業(yè)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕82號(hào)）和《保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（保監(jiān)發(fā)〔2014〕15號(hào)）。當(dāng)然，這兩份針對(duì)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的專項(xiàng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引隨著《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》的印發(fā)生效，已經(jīng)同時(shí)廢止。

二、《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》的條文解讀

《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》共分為六章，分別就“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)事件”進(jìn)行了內(nèi)涵的界定，同時(shí)明確了銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循的四大原則，并將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理落實(shí)到金融機(jī)構(gòu)的治理架構(gòu)中，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事前評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分級(jí)研判、應(yīng)對(duì)處置、信息報(bào)告、考核問(wèn)責(zé)、全流程評(píng)估等七個(gè)環(huán)節(jié)，建立全流程聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理完整閉環(huán)。

（一）適用主體范圍

《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》的開(kāi)篇對(duì)“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”作了范圍的界定，由此明確規(guī)定適用主體包括：在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的中資商業(yè)銀行、中外合資銀行、外商獨(dú)資銀行、信托公司、保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司。此外，《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》第二十九條規(guī)定，還明確銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)參照《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》執(zhí)行，引導(dǎo)各種類型的金融行業(yè)機(jī)構(gòu)共同提高聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平；對(duì)于省級(jí)農(nóng)村信用社聯(lián)合社可參照《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》制定本?。▍^(qū)）農(nóng)合機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。由此可見(jiàn)，《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》的適用主體范圍相較以前針對(duì)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司兩類金融機(jī)構(gòu)主體，已經(jīng)擴(kuò)大到涵蓋了絕大多數(shù)類型的金融機(jī)構(gòu)。至此，我們也看到金融監(jiān)管部門對(duì)統(tǒng)一金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度、有效防范應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)切金融消費(fèi)者合法權(quán)益的決心和行動(dòng)。

金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理往往讓人覺(jué)得有點(diǎn)“看不到、抓不著”，但是《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》已經(jīng)通過(guò)諸多具體規(guī)定“將無(wú)形化有形”。

關(guān)于責(zé)任主體，第四條規(guī)定“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任”、第七條規(guī)定“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層分別承擔(dān)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任、監(jiān)督責(zé)任和管理責(zé)任，董事長(zhǎng)或主要負(fù)責(zé)人為第一責(zé)任人”。由此，金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人成為金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任主體。

在責(zé)任承擔(dān)方面，第十四條明確“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化考核問(wèn)責(zé)，將聲譽(yù)事件的防范處置情況納入考核范圍，對(duì)引發(fā)聲譽(yù)事件或預(yù)防及處置不當(dāng)造成重大損失或嚴(yán)重不良影響的相關(guān)人員和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、其他職能部門、分支機(jī)構(gòu)等應(yīng)依法依規(guī)進(jìn)行問(wèn)責(zé)追責(zé)”?？梢?jiàn)，問(wèn)責(zé)追責(zé)機(jī)制使得金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理更加“有形化”，甚至是“可量化”。

筆者同時(shí)注意到，監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)第二十五條將銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況作為其監(jiān)管評(píng)級(jí)及市場(chǎng)準(zhǔn)入的考慮因素，這無(wú)疑也是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任承擔(dān)的另一把“利劍”。

（二）強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)

目前，金融消費(fèi)者的維權(quán)時(shí)代已經(jīng)開(kāi)啟。為了維護(hù)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)信心，監(jiān)管、管理部門一方面明確對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取強(qiáng)監(jiān)管，另一方面強(qiáng)化對(duì)處于相對(duì)弱勢(shì)地位的金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，這一態(tài)勢(shì)也體現(xiàn)在《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定中?！堵曌u(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》第十八條規(guī)定“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立與投訴、舉報(bào)、調(diào)解、訴訟等聯(lián)動(dòng)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，及時(shí)回應(yīng)和解決有關(guān)合理訴求，防止處理不當(dāng)引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)”；第十九條則規(guī)定“銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)接受社會(huì)輿論監(jiān)督，建立統(tǒng)一管理的采訪接待和信息發(fā)布機(jī)制，及時(shí)準(zhǔn)確公開(kāi)信息，避免誤讀誤解引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)”。筆者解讀：上述規(guī)定一方面是保障了金融消費(fèi)者的知情權(quán)，另一方面也是要求金融機(jī)構(gòu)在積極主動(dòng)預(yù)防、化解金融消費(fèi)糾紛方面有所作為。

三、《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》對(duì)金融機(jī)構(gòu)的影響

如前所述，基于對(duì)金融機(jī)構(gòu)全流程聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的要求、責(zé)任主體的明確、問(wèn)責(zé)追責(zé)的落實(shí)、納入監(jiān)管評(píng)級(jí)及市場(chǎng)準(zhǔn)入的考核范圍、對(duì)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)等要求，金融機(jī)構(gòu)也需要根據(jù)《聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》做相應(yīng)的準(zhǔn)備和調(diào)整。

具體而言包括：一是落實(shí)全覆蓋原則，全面關(guān)注內(nèi)、外部聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。即從公司治理層面將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，既要覆蓋機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門、業(yè)務(wù)條線、產(chǎn)品等，也要著眼相關(guān)合作機(jī)構(gòu)可能引發(fā)的對(duì)本機(jī)構(gòu)不利的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)（比如資管產(chǎn)品的代銷機(jī)構(gòu)等）。二是從治理架構(gòu)層面落實(shí)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。包括明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門等的職責(zé)分工；國(guó)有、國(guó)有控股的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“要積極發(fā)揮黨組織政治核心作用，把黨的領(lǐng)導(dǎo)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理緊密結(jié)合起來(lái)”；設(shè)立或指定部門作為本機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理部門。三是完善事前、事中、事后的全流程聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理。全流程管理包括“事前評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、分級(jí)研判、應(yīng)對(duì)處置、信息報(bào)告、考核問(wèn)責(zé)、全流程評(píng)估”等環(huán)節(jié)。四是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。值得注意的是，這個(gè)“社會(huì)責(zé)任”應(yīng)是廣義的，既包括對(duì)金融消費(fèi)者的社會(huì)責(zé)任，也包括對(duì)行業(yè)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的社會(huì)責(zé)任。面對(duì)已經(jīng)發(fā)生或潛在的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要判斷是否可以采取補(bǔ)救措施，以縮減相關(guān)方的損失程度和范圍；而對(duì)于社會(huì)廣泛關(guān)注的相關(guān)信息，需要以適當(dāng)?shù)男问竭m時(shí)披露，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)領(lǐng)域的信息對(duì)稱，尤其是金融消費(fèi)者的知情權(quán)；還要注意對(duì)同業(yè)保持友善，不惡意詆毀，不借機(jī)炒作，共同維護(hù)行業(yè)的整體聲譽(yù)，對(duì)惡意損害本機(jī)構(gòu)聲譽(yù)的行為，依法采取措施維護(hù)自身合法權(quán)益。

甘妮娜

北京大成（上海）律師事務(wù)所律師，上海律協(xié)民事業(yè)務(wù)研究委員會(huì)委員，浦東新區(qū)女律師聯(lián)誼會(huì)秘書長(zhǎng)，東方調(diào)解中心特邀調(diào)解員

業(yè)務(wù)方向：信托、保險(xiǎn)、融資租賃