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機動車駕駛?cè)嗽诎l(fā)生交通事故后，未接受公安交警部門調(diào)查，擅自離開現(xiàn)場，但交警部門未認(rèn)定為肇事逃逸，保險人是否有權(quán)拒絕承擔(dān)商業(yè)險保險責(zé)任？

實踐中，保險人都會援引商業(yè)保險條款中關(guān)于發(fā)生事故后駕駛?cè)宋匆婪ú扇〈胧?、駕駛車輛或者遺棄機動車離開現(xiàn)場免責(zé)拒賠的約定，主張在商業(yè)險范圍內(nèi)拒賠。

那么法院會怎么處理，判決支持還是駁回？下面我們通過四個案例來分析一下。（為了陳述的方便，我們把駕駛?cè)撕屯侗Ｈ艘暈橥焕娣?，不作區(qū)分。）

案 例 一

鄧某駕駛機動車與騎電瓶車的張某發(fā)生碰撞事故，經(jīng)交警部門判定負事故全責(zé)。鄧某在未報警的情況下，離開事故現(xiàn)場，第二天到交警部門接受調(diào)查，承認(rèn)發(fā)生事故后因心中害怕，離開現(xiàn)場。

保險人以鄧某違反保險合同約定為由，主張商業(yè)險拒賠。

該案一審法院判決沒有支持保險人訴請，提起上訴后，二審法院認(rèn)定保險人主張成立，改判保險人不承擔(dān)商業(yè)險保險責(zé)任。

案 例 二

廖某駕駛機動車與騎電瓶車的周某發(fā)生事故，經(jīng)交警部門判定為全責(zé)。廖某事發(fā)后開車離開現(xiàn)場，第二天經(jīng)交警通知接受調(diào)查。

保險人主張商業(yè)險拒賠。廖某提出抗辯，事發(fā)在下雨的夜晚，機動車與電瓶車未發(fā)生碰撞接觸，電瓶車系制動時滑倒摔傷。

一審法院判定，現(xiàn)有證據(jù)無法證實駕駛?cè)伺c原告發(fā)生碰撞事故，駕駛?cè)嗽诓恢腊l(fā)生事故的情況下離開現(xiàn)場，保險人主張商業(yè)險拒賠不能成立。判決后，保險人未提起上訴。

案 例 三

唐某駕駛機動車與騎電瓶車的朱某發(fā)生碰撞事故，交警部門判定唐某全責(zé)。唐某事發(fā)后開車離開現(xiàn)場。交警部門沒有對其進行調(diào)查詢問。

保險人以唐某違反保險合同約定為由，主張商業(yè)險拒賠。保險人認(rèn)為，唐某駕駛機動車與朱某電瓶車相撞，會發(fā)出較大的撞擊聲，唐某對于交通事故發(fā)生應(yīng)該是明知的。唐某提出抗辯，其駕駛的為大型貨運車輛，右側(cè)與電瓶車發(fā)生輕微碰撞，聲音很難察覺，其不知道有交通事故發(fā)生，故不存在逃離事故現(xiàn)場的故意。

法院認(rèn)為，現(xiàn)有證據(jù)無法證實唐某有交通事故后故意逃離現(xiàn)場的事實，對保險人商業(yè)險拒賠不予支持。

案 例 四

章某駕駛機動車與騎電瓶車的黃某發(fā)生碰撞事故，交警部門判定章某全責(zé)。章某在未報警的情況下，留下機動車、同車的妻子和朋友，獨自離開事故現(xiàn)場，事發(fā)后第8天到交警部門接受調(diào)查。

保險人以駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下，遺棄機動車離開現(xiàn)場，主張商業(yè)險拒賠。章某提出抗辯，事發(fā)時因籌錢離開現(xiàn)場，當(dāng)天晚上即到醫(yī)院為受害人黃某墊付了一部分醫(yī)療費。庭審中黃某也證實章某墊付款的事實。

一審法院認(rèn)為，駕駛?cè)藶榛I集醫(yī)療費離開現(xiàn)場，且有車輛、同車的親屬和朋友在場，交警部門也沒有認(rèn)定章某存在肇事逃逸的事實，對保險人要求商業(yè)險拒賠的主張不予支持。一審判決后，保險人提起上訴，二審駁回上訴，維持原判。

概況以上四個案例，可以看出事實方面都有以下共同點：

事故發(fā)生后駕駛?cè)穗x開現(xiàn)場，交警部門僅記載離開現(xiàn)場的事實，沒有對駕駛?cè)耸欠駱?gòu)成肇事逃逸作出認(rèn)定。

對于離開現(xiàn)場的原因，駕駛?cè)说年愂龈鞑幌嗤?/span>

案例一 ： 駕駛?cè)顺姓J(rèn)離開現(xiàn)場，沒有提出抗辯理由；

案例二  ：駕駛?cè)吮硎倦p方系非接觸性事故，不知道發(fā)生交通事故；

案例三  ：駕駛?cè)吮硎倦p方雖然發(fā)生了碰撞事故，但是很輕微，無法察覺事故，對事故發(fā)生不知情；

案例四 ： 駕駛?cè)吮硎倦x開現(xiàn)場是為了借錢墊付醫(yī)療費，車輛及同行人都留在現(xiàn)場，沒有棄車逃逸的故意。

上述案件的判決結(jié)果，我們大致可分為以下三種情形：

一、沒有正當(dāng)理由離開現(xiàn)場的，即使交警部門沒有認(rèn)定肇事逃逸，法院也是判決支持保險人根據(jù)保險合同約定，提出的商業(yè)險拒賠請求。（案例一）

二、現(xiàn)有證據(jù)無法證明事故發(fā)生的，法院認(rèn)為保險人有義務(wù)證明駕駛?cè)耸窃诿髦鹿拾l(fā)生的情況下，離開現(xiàn)場；在駕駛?cè)耸欠衩髦膯栴}上，法院結(jié)合交警部門是否認(rèn)定肇事逃逸的行政決定來判斷。如果保險人不能證明駕駛?cè)讼翟诿髦l(fā)生事故離開現(xiàn)場，判定保險人商業(yè)險拒賠不能成立。（案例二、案例三）

三、現(xiàn)有證據(jù)證明駕駛?cè)嗣髦鹿拾l(fā)生，仍離開現(xiàn)場，但提出法院認(rèn)為合理、正當(dāng)?shù)睦碛桑ㄔ簩ΡｋU人商業(yè)險拒賠請求不予支持。（案例四）

法院的裁判思路可以大致歸納如下：

· 駕駛?cè)嗣髦鹿拾l(fā)生，且無正當(dāng)理由抗辯的，保險人主張商業(yè)險拒賠理由成立，法院判決不以交警部門認(rèn)定肇事逃逸為前提；

· 在不確定駕駛?cè)耸欠衩髦鹿拾l(fā)生的情況下，保險人主張商業(yè)險拒賠，負有舉證義務(wù)，須證明駕駛?cè)耸窃诿髦l(fā)生事故的情況下，離開現(xiàn)場；如果保險人無法舉證，拒賠請求不予支持。此時，交警部門認(rèn)定肇事逃逸是法院一個重要的參考依據(jù)。

· 駕駛?cè)?/span>明知事故發(fā)生，既未報警，也未積極救助受害人，其提出的抗辯理由是否合理、正當(dāng)，是駕駛?cè)撕捅ｋU人爭議最大的地方。 

如本文列舉的案例四，駕駛?cè)艘曰I錢為由，留下事故車輛、同行人離開現(xiàn)場。保險人認(rèn)為，該理由不能成立：駕駛?cè)藳]有報警，也未積極救助受害人，籌錢并非其離開現(xiàn)場的充分理由，發(fā)生事故后如需籌錢，應(yīng)該由同車其他人去辦理。

作為駕駛?cè)耍撚蟹ǘx務(wù)接受交警部門的調(diào)查，尤其是存在酒駕、毒駕可能，駕駛?cè)艘曰I錢為由逃避交警部門的調(diào)查，顯然加大了保險人的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為保險風(fēng)險加大。 

由于現(xiàn)行《道路交通安全法》對于涉及機動車交通事故責(zé)任認(rèn)定，沒有考慮利益相關(guān)方如保險人的權(quán)利救濟制度設(shè)計，在發(fā)生交通事故后，保險人對于事故責(zé)任存在異議時，沒有法定身份提出復(fù)核或者異議。 

此外，法律也沒有對駕駛?cè)税l(fā)生事故后離開現(xiàn)場的法律后果作出明確規(guī)定，公安交警部門對于駕駛?cè)穗x開事故現(xiàn)場的調(diào)查程序缺乏統(tǒng)一規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，也會導(dǎo)致很多交通事故發(fā)生的具體原因、駕駛?cè)耸欠衩髦鹿拾l(fā)生的事實無法查明，為保險人商業(yè)險拒賠請求帶來重重困難。

本文為「交通事故保險人應(yīng)訴實務(wù)」系列研究之一，文中列舉的案例，折射出當(dāng)前機動車保險行業(yè)存在的一些漏洞、風(fēng)險和困境。如何對這些漏洞和風(fēng)險進行彌補和控制？敬請期待該系列后續(xù)文章。