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為使保險(xiǎn)人正確認(rèn)識并評估保險(xiǎn)標(biāo)的的客觀風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中要求被保險(xiǎn)人或者投保人必須要將保險(xiǎn)標(biāo)的中的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人基于此決定是否承?；蛘咴诤畏N條件下承保，即被保險(xiǎn)人或者投保人在投保階段應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條設(shè)置的是被動(dòng)告知義務(wù)，即被保險(xiǎn)人僅需要對保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的問題進(jìn)行如實(shí)告知。與《保險(xiǎn)法》不同，《海商法》第二百二十二和二百二十三條針對海上保險(xiǎn)設(shè)置了主動(dòng)告知義務(wù)，要求被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。這體現(xiàn)了商事保險(xiǎn)合同與消費(fèi)類保險(xiǎn)合同的不同。僅從《海商法》條款的文義解釋角度來看，海上保險(xiǎn)人不再負(fù)擔(dān)主動(dòng)詢問義務(wù)。

司法實(shí)踐中，以被保險(xiǎn)人未履行主動(dòng)告知義務(wù)為由駁回被保險(xiǎn)人一方訴請的案例并不多見，我們在2023年度代理的“長河”輪沉沒所涉貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案成為了我們團(tuán)隊(duì)近年來援引主動(dòng)告知義務(wù)抗辯成功的又^[1]一典型案例，該案中兩審法院對海上保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人主動(dòng)告知義務(wù)的司法認(rèn)定思路進(jìn)行了嚴(yán)謹(jǐn)說理，可以提供良好的參考和指引效果。

【案情簡介】

2022年4月，被保險(xiǎn)人自上海港出口一批鋼材至利比亞，承運(yùn)船舶為“長河”輪。被保險(xiǎn)人委托某船務(wù)公司辦理貨運(yùn)保險(xiǎn)等貨代業(yè)務(wù)，該船務(wù)公司亦為航次租船合同下出租人，后該船務(wù)公司通過某貨運(yùn)代理公司向保險(xiǎn)人就上述貨物投保貨運(yùn)險(xiǎn)，并與保險(xiǎn)人簽署了年度《統(tǒng)括貨物運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議書》（以下簡稱“《預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議》”）。

2022年7月，“長河”輪在索馬里以東印度洋海域航行過程中發(fā)生沉船事故，貨物隨之沉沒，事故原因無法準(zhǔn)確查明。

《預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議》要求進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)載船舶船齡不得超過25年，且承保流程中的《投保單》亦對船齡年限要求進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，故鑒于“長河”輪建造于1992年，船齡達(dá)到三十年，保險(xiǎn)人于2022年8月以被保險(xiǎn)人未主動(dòng)告知船齡為由，發(fā)函通知其解除保險(xiǎn)合同，并對案涉損失不予賠付。

隨后被保險(xiǎn)人于天津海事法院就上述貨損提起海上保險(xiǎn)合同糾紛之訴，最終歷經(jīng)兩審，天津海事法院和天津市高級人民法院均認(rèn)定被保險(xiǎn)人屬于故意未履行主動(dòng)告知義務(wù)，且保險(xiǎn)人在接報(bào)案后三十日內(nèi)行使了合同解除權(quán)，未超過《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定的除斥期間，因此駁回了被保險(xiǎn)人全部訴訟請求。^[2]

【案例評析】

相較于被動(dòng)告知義務(wù)，主動(dòng)告知義務(wù)在司法實(shí)踐的具體適用過程中存在告知范圍邊界不清的固有缺陷，法院在理解與適用該抗辯時(shí)，缺乏統(tǒng)一的裁判標(biāo)準(zhǔn)，案件爭議焦點(diǎn)往往涉及告知義務(wù)的范圍、被保險(xiǎn)人主觀意識認(rèn)定等方面。本案中，兩審法院對被保險(xiǎn)人主動(dòng)告知義務(wù)的司法認(rèn)定思路作出了嚴(yán)謹(jǐn)完整的論證。

本案首先明確了主動(dòng)告知義務(wù)的兩個(gè)邏輯遞進(jìn)的方式，即“一般方式”和“例外方式”。二審法院論述稱，“《海商法》第二百二十二條規(guī)定，合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人（第一款）。保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問的，被保險(xiǎn)人無需告知（第二款）。依照該條規(guī)定，海上保險(xiǎn)合同如實(shí)告知義務(wù)以被保險(xiǎn)人‘主動(dòng)告知’為一般方式（第一款），以保險(xiǎn)人‘詢問告知’為例外方式（第二款）。因此，被保險(xiǎn)人負(fù)有主動(dòng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人相關(guān)重要情況的義務(wù)。如相關(guān)情況已為保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道，在保險(xiǎn)人提出詢問情形下，被保險(xiǎn)人亦應(yīng)如實(shí)告知”。

在過往的司法實(shí)踐中，我國法院對于被保險(xiǎn)人是否盡到告知義務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)并不嚴(yán)苛，常常不認(rèn)為保險(xiǎn)人可以“坐等”被保險(xiǎn)人的主動(dòng)告知而無任何詢問義務(wù)，從核保實(shí)務(wù)來看，通常也不存在一個(gè)始終由被保險(xiǎn)人主動(dòng)進(jìn)行告知的程序，保險(xiǎn)人恰當(dāng)?shù)脑儐枠?gòu)成投保程序不可或缺的部分。因此，如果完全寄希望于法院以“一般方式”來要求被保險(xiǎn)人履行主動(dòng)告知義務(wù)將存在較大風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在告知內(nèi)容本身是否是“保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道”這一問題存在爭議的情況下。保險(xiǎn)人通過設(shè)置充分和明確的詢問事項(xiàng)可以最大程度保證援引告知義務(wù)抗辯成功。

另外，在認(rèn)定被保險(xiǎn)人未履行主動(dòng)告知義務(wù)后，如何認(rèn)定其主觀意識也將影響裁判結(jié)果，尤其是在事故原因無法查明的案件中。本案中兩級法院即準(zhǔn)確認(rèn)定了被保險(xiǎn)人方不予告知的主觀為“故意”，并進(jìn)行了充分說理，使得本案在事故原因客觀上無法查明的情況下，保險(xiǎn)人的抗辯理由仍能得到支持。法院認(rèn)為，民事法律中的“故意”，指行為人明知其行為會(huì)發(fā)生侵害他人民事權(quán)益的后果，仍有意為之的主觀心理狀態(tài)，“明知”包括知道和應(yīng)當(dāng)知道，“有意”包括主動(dòng)追求和放任發(fā)生。此外，在存在投保代理人情形下，因代理人有權(quán)作出獨(dú)立意思表示，故此，代理人主觀心態(tài)產(chǎn)生的行為后果應(yīng)由委托人承擔(dān)。本案中，接受被保險(xiǎn)人委托安排保險(xiǎn)的船務(wù)公司獲取了待確認(rèn)的涉案投保單草單，該草單中對涉案船舶船齡加以相應(yīng)提示，足以引起該船務(wù)公司的注意，且該船務(wù)公司作為航次租約下出租人，對涉案船舶船齡超過25年應(yīng)當(dāng)有清晰的認(rèn)知，該船務(wù)公司明知涉案船舶船齡超過25年，卻未如實(shí)告知，存在放任發(fā)生的意圖。

需要格外注意的是，《海商法》對行使海上保險(xiǎn)合同解除權(quán)的時(shí)間沒有規(guī)定，依照《最高人民法院關(guān)于審理海上保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的規(guī)定》第一條的規(guī)定，“審理海上保險(xiǎn)合同糾紛案件，適用海商法的規(guī)定；海商法沒有規(guī)定的，適用保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定；海商法、保險(xiǎn)法均沒有規(guī)定的，適用民法典等其他相關(guān)法律的規(guī)定”，《保險(xiǎn)法》第十六條第三款規(guī)定，“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解 除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。可見，保險(xiǎn)人針對此類案件享有的合同解除權(quán)存在三十天的除斥期間，一旦期間經(jīng)過，即使可充分論證被保險(xiǎn)人未履行主動(dòng)告知義務(wù)，也無法于訴訟中抗辯成功。

【小結(jié)】

對于適用《海商法》第十二章的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同^[3]，即包含海運(yùn)段的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人援引主動(dòng)告知義務(wù)控制承保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)注意：

1. 通過預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議明確保險(xiǎn)人對運(yùn)輸條件的關(guān)切，包括運(yùn)輸工具、貨物品類和價(jià)值、包裝標(biāo)準(zhǔn)，甚至運(yùn)輸路徑、裝卸要求等，有針對性的設(shè)計(jì)投保單，對于特定項(xiàng)目應(yīng)當(dāng)嘗試設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查表；
2. 盡可能要求被保險(xiǎn)人親自簽署預(yù)約保險(xiǎn)協(xié)議及投保文件，若投保人與被保險(xiǎn)人不一致，需要在承保環(huán)節(jié)查明投保人身份，即其與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系；
3. 一旦了解到某一批次運(yùn)輸被保險(xiǎn)人有違承保條件未告知，應(yīng)當(dāng)及時(shí)行使解約權(quán)，在接報(bào)案后三十日內(nèi)書面解除保險(xiǎn)合同并拒賠是較為可行的方法。

參考文獻(xiàn)：

1. “Jiang Hai Tong 168”船舶險(xiǎn)拒賠案，一審（2020）滬72民初1070號、二審（2021）滬民終1161號，參《一則以違反“無限”告知義務(wù)拒賠的船舶保險(xiǎn)糾紛》，法大保2022年9月19日發(fā)文（附鏈接） ↑

2. 一審（2023）津72民初132/143/144號、二審（2023）津民終735/736/737號（附鏈接） ↑

3. 《海商法》第二百一十六條定義，此類保險(xiǎn)合同承保海上事故，包括與海上航行有關(guān)的發(fā)生與內(nèi)河或者陸上的事故。 ↑