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單用途預(yù)付卡制度的法律風(fēng)險(xiǎn)

日期：2015-12-31     作者： 方正宇

　　在餐飲、美容、美發(fā)、健身等領(lǐng)域內(nèi)，商家經(jīng)常會(huì)推出“先付款后消費(fèi)”的業(yè)務(wù)模式，這在法律上對(duì)應(yīng)的概念則是“單用途商業(yè)預(yù)付卡”。其原理并不難理解，無(wú)非就是商家依靠打折促銷(xiāo)等手段，吸引消費(fèi)者提前將未來(lái)有可能消費(fèi)的金額充值到預(yù)付卡賬戶(hù)，從而有助于商家盡快回籠資金。但在看似“雙贏”的噱頭背后，業(yè)務(wù)模式所具有的風(fēng)險(xiǎn)也是顯而易見(jiàn)的，那就是一旦商家由于各種原因而停止?fàn)I業(yè)，消費(fèi)者在預(yù)付卡賬戶(hù)內(nèi)尚未及時(shí)消費(fèi)的金額就可能化為烏有。

　　正因?yàn)轭A(yù)見(jiàn)到了這種風(fēng)險(xiǎn)的存在，所以最近幾年里，防范風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)進(jìn)程明顯加快。比如商務(wù)部在2012年頒布《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，其中非但對(duì)于備案、監(jiān)管制度有所規(guī)定，更是要求發(fā)卡企業(yè)實(shí)行資金存管制度。即以發(fā)卡企業(yè)上一季度預(yù)收資金余額為標(biāo)準(zhǔn)，按照不同企業(yè)性質(zhì)以不低于20%至40%的標(biāo)準(zhǔn)在指定銀行存管資金，該賬戶(hù)的資金存管比例將受到來(lái)自銀行和備案機(jī)關(guān)的監(jiān)管。

　　強(qiáng)制實(shí)行的資金存管制度，被認(rèn)為是預(yù)防單用途商業(yè)預(yù)付卡風(fēng)險(xiǎn)的第一道安全閥。而在不久前，我們又看到了第二道安全閥的出現(xiàn)，即在主管部門(mén)的推動(dòng)之下，依靠發(fā)卡企業(yè)投?！皢斡猛旧虡I(yè)預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)”，從而在意外出現(xiàn)之后仍然確保消費(fèi)者的權(quán)益。

　　可是以上兩道安全閥的存在，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以令人高枕無(wú)憂。從實(shí)踐情況來(lái)看，曾被寄予厚望的安全閥仍然存在著明顯的局限性。比如研究“單用途商業(yè)預(yù)付卡履約保證保險(xiǎn)”的相關(guān)條款，會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提，僅限于預(yù)付卡企業(yè)由于以下三種情形而無(wú)法履約和退款的情況：1、申請(qǐng)破產(chǎn)且被依法裁定；2、被依法吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照；3、被備案機(jī)關(guān)處以最高限額的行政處罰。

　　然而現(xiàn)實(shí)中最可能出現(xiàn)的情況，卻是商家在出現(xiàn)上述三種情形之前已經(jīng)選擇“跑路”。由于這并不屬于保險(xiǎn)合同中列出的生效條件，因此保險(xiǎn)公司不會(huì)在商家“跑路”后的第一時(shí)間就啟動(dòng)理賠程序。至于接下來(lái)能否理賠，則取決于相關(guān)事件在執(zhí)法部門(mén)或者司法機(jī)關(guān)那里的工作進(jìn)度。另外，在商家“跑路”的情況下，公司賬目尤其是預(yù)付卡金額明細(xì)往往處于混沌狀態(tài)。而在賬目不清的背景下，消費(fèi)者首先就面臨如何舉證其賬戶(hù)余額的困難，將難以推進(jìn)接下來(lái)的維權(quán)進(jìn)程。

　　再來(lái)看看資金存管制度的漏洞。根據(jù)現(xiàn)有規(guī)定，計(jì)算資金存管比例的標(biāo)準(zhǔn)是上一季度的預(yù)收資金余額。而對(duì)某些發(fā)卡企業(yè)來(lái)說(shuō)，就有可能利用一個(gè)季度的“時(shí)間差”，在跑路之前突然加大對(duì)于預(yù)付款的吸收力度，然后在下一個(gè)執(zhí)行資金存管制度的周期之前就攜款遠(yuǎn)走。這樣一來(lái)，按照原有比例來(lái)實(shí)行存管的資金，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)堵不上實(shí)際出現(xiàn)的資金窟窿。除此之外，盡管《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》規(guī)定了資金存管制度，但對(duì)于在意外發(fā)生之后如何處理這筆存管資金的流程，卻缺乏足夠細(xì)致和具有可操作性的規(guī)定，導(dǎo)致有關(guān)部門(mén)在面對(duì)具體問(wèn)題時(shí)還是難以獲得規(guī)則上的充分支撐。

　　由此可見(jiàn)，盡管單用途商業(yè)預(yù)付卡的風(fēng)險(xiǎn)早就引起了各界重視，在制度建設(shè)方面也取得了不少進(jìn)步，然而面臨紛繁復(fù)雜的商業(yè)環(huán)境，現(xiàn)有規(guī)定還是露出了力不從心的一面。為了避免在今后繼續(xù)出現(xiàn)類(lèi)似情況，我們除了提醒消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和證據(jù)意識(shí)之外，更是呼吁各級(jí)部門(mén)進(jìn)一步改進(jìn)制度。

　　比如對(duì)于商務(wù)部來(lái)說(shuō)，有必要結(jié)合實(shí)踐情況進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)定；而對(duì)備案機(jī)關(guān)來(lái)說(shuō)，除了記錄每個(gè)季度的資金存管變動(dòng)情況之外，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于預(yù)付款金額變化的監(jiān)控力度和密度，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)發(fā)卡企業(yè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。甚至在技術(shù)條件許可的情況下，應(yīng)當(dāng)由備案機(jī)關(guān)建立起統(tǒng)一的預(yù)付卡賬戶(hù)信息系統(tǒng)，然后由發(fā)卡企業(yè)登錄使用，從而確保備案機(jī)關(guān)可以監(jiān)控每一筆存入和消費(fèi)的記錄。這樣當(dāng)意外出現(xiàn)時(shí)，相關(guān)數(shù)據(jù)可以直接從備案機(jī)關(guān)獲取，以避免由于賬目不清而產(chǎn)生的爭(zhēng)議。此外，對(duì)于在“跑路”前突然大筆吸收預(yù)付款而引起的后果，到底應(yīng)該被界定為經(jīng)濟(jì)糾紛還是詐騙犯罪，也有待司法解釋的進(jìn)一步明確。●

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