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2016年7月21日，上海律協(xié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)在律協(xié)報(bào)告廳舉辦了主題為“保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)”的業(yè)務(wù)講座。講座由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)副主任王羅杰律師主講，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)主任周波主持，130多名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)委員及律師會(huì)員積極參與了本次講座。
一、投保單與保險(xiǎn)單
投保單是投保要約，保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)承諾，兩者組成一個(gè)完整的保險(xiǎn)合同。投保單非常重要，但實(shí)務(wù)中有的投保單是代理人簽單，有的是空白。對(duì)于投保單與保險(xiǎn)單不一致的情況，《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險(xiǎn)法>若干問題的解釋（二）》（下稱“《保險(xiǎn)法解釋二》”）已經(jīng)做了解釋：投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)。投保單在實(shí)務(wù)中主要是為保險(xiǎn)公司作舉證之用的，表明保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了提示和說明義務(wù)。在承保時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的比較了解，而保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)條款比較了解。由于信息的不對(duì)稱，法律規(guī)定了兩條規(guī)則，投保人的如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)公司的提示和說明義務(wù)，均是先合同義務(wù)。
如投保人違反該先合同義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除合同，但行使該權(quán)利要在三十天內(nèi)，這對(duì)保險(xiǎn)人是比較苛刻的。當(dāng)保險(xiǎn)合同成立兩年之后，保險(xiǎn)公司是不得抗辯的，這在壽險(xiǎn)中較常發(fā)生。
保險(xiǎn)公司如何提示、明確說明？《保險(xiǎn)法解釋二》規(guī)定要用醒目的字體提示，但對(duì)如何明確說明沒有規(guī)定，究竟是做簡略的解釋還是全面詳細(xì)的解釋？全面詳細(xì)的解釋無法做到，因?yàn)檫@會(huì)導(dǎo)致締約成本過高，所以目前的司法實(shí)踐停留在保險(xiǎn)公司只要能夠舉證投保單就可以。
二、保險(xiǎn)條款
（一）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)
保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)就是通常所指的保險(xiǎn)標(biāo)的。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，與保險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)的問題主要是標(biāo)的的座落位置、違章建筑能不能承保以及倉儲(chǔ)和新增倉庫的申報(bào)等。出險(xiǎn)時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益，否則無權(quán)主張保險(xiǎn)金。目前司法實(shí)踐中，保險(xiǎn)利益原則是非常寬泛的，保險(xiǎn)利益通常是所有權(quán)利義務(wù)，包括所有權(quán)、使用權(quán)、管理權(quán)、責(zé)任利益等。
關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的座落問題，當(dāng)前的企財(cái)險(xiǎn)中，一家公司擁有多個(gè)門牌號(hào)以及多家分公司，如果投保時(shí)僅寫了一個(gè)注冊地址，必然會(huì)造成固定資產(chǎn)出現(xiàn)問題，如僅按照一個(gè)注冊地址，而非公司總的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行投保，就會(huì)產(chǎn)生不足額投保的問題。
存貨與保險(xiǎn)標(biāo)的物坐落地址無關(guān)，只與資產(chǎn)負(fù)債表上的記載金額有關(guān)。但如存貨是代保管產(chǎn)品，實(shí)際也存在地址問題。存貨有原材料、半成品和成品，把替他人代加工的財(cái)產(chǎn)投保也可以，但通常需要制作清單，要特別約定，至少特別約定到地址，不約定就容易出現(xiàn)糾紛。
關(guān)于違章建筑承保問題，通常分為四類企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中有兩類是針對(duì)涉外企業(yè)的，另外兩類是針對(duì)內(nèi)資企業(yè)的。針對(duì)內(nèi)資企業(yè)的條款中都有違章建筑的概念，而針對(duì)外資的沒有此概念。
（二）除外責(zé)任
關(guān)于除外責(zé)任，主要包括以下幾類：最簡單的是責(zé)任免除，最常見的叫原因免除，常用的表述是“如下列原因造成的損失保險(xiǎn)公司不賠”；情形免除，常用的表述是“只要存在下列情形之一的可以免除”；條件免除，常用的表述是“達(dá)到某種條件時(shí)也無需賠償”。在司法實(shí)踐中越來越強(qiáng)調(diào)原因免責(zé)，甚至把條件免責(zé)、情形免責(zé)視為無效免責(zé)、霸王條款。實(shí)際上不能一概而論，仍需理解條款的訂立初衷和意圖，對(duì)免責(zé)條款的解釋要充分了解訂約的意圖。
（三）賠償處理
關(guān)于定值不定值的判斷，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以不定值為原則，定值為例外。實(shí)際上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)絕大多數(shù)都是不定值保險(xiǎn)，貨運(yùn)險(xiǎn)特別是海洋運(yùn)輸?shù)囊约白之媱t基本作為定值保險(xiǎn)。
理算中的不足額投保比例問題以及重復(fù)保險(xiǎn)問題比較常見。保額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例反映了是否足額投保。因?yàn)榇尕浀牧鲃?dòng)性大，存貨多會(huì)涉及到不足額的問題，投保時(shí)價(jià)值可能是一百萬，出險(xiǎn)時(shí)可能只有一萬元甚至更少，所以要以出險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)來統(tǒng)計(jì)。
（四）被保險(xiǎn)人義務(wù)
在條款上通常所稱的“投保人”、“被保險(xiǎn)人”中，投保人的義務(wù)很簡單，就是支付保費(fèi)的義務(wù)和如實(shí)告知的義務(wù)，其他的均為被保險(xiǎn)人義務(wù)。如實(shí)告知是先合同義務(wù)、締約前義務(wù)，交付保費(fèi)是后合同義務(wù)，是履約義務(wù)。最復(fù)雜的是危險(xiǎn)顯著增加的通知義務(wù)和及時(shí)申報(bào)義務(wù)，及時(shí)申報(bào)義務(wù)屬于約定義務(wù)。這在《保險(xiǎn)法》上沒有明文規(guī)定，但實(shí)務(wù)中經(jīng)常會(huì)運(yùn)用。
關(guān)于危險(xiǎn)顯著增加的義務(wù)，本次《保險(xiǎn)法意見征求稿》涉及較多：一是從標(biāo)的自身的原因、標(biāo)的管理者的原因、標(biāo)的存放地址的變更。危險(xiǎn)增加究竟是以主觀評(píng)價(jià)還是以客觀判斷為標(biāo)準(zhǔn)？本次《保險(xiǎn)法意見征求稿》對(duì)危險(xiǎn)增加進(jìn)行了幾種羅列，但因?yàn)槲ｋU(xiǎn)本身無法預(yù)知從何而來，何時(shí)發(fā)生何種危險(xiǎn)，無法通過文字窮盡。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，既然要以危險(xiǎn)增加為由拒賠，須在保單上列舉該風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)務(wù)中無法做到。本次《保險(xiǎn)法意見征求稿》針對(duì)車險(xiǎn)領(lǐng)域，主要是機(jī)動(dòng)車的管理人變化、所有人變化包括駕駛員變化，但深入到所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中就很難適用。
（五）拒賠抗辯
從保險(xiǎn)公司的角度而言，構(gòu)成一個(gè)保險(xiǎn)事故必須要滿足三個(gè)條件，即時(shí)間效力、空間效力和對(duì)人效力。所謂時(shí)間上合同是否生效、保險(xiǎn)責(zé)任期間是否開始、免責(zé)期間是否已到、追溯期間以及索賠時(shí)效，涉及到的時(shí)間要素均需滿足?？臻g效力就是指事故本身是千差萬別、包羅萬象的，有物理事故、化學(xué)事故、自然災(zāi)害事故。首先要被承保責(zé)任范圍所吸收，才能構(gòu)成保險(xiǎn)理賠，同時(shí)不能被責(zé)任免除所涵蓋，要同時(shí)滿足這兩個(gè)條件。對(duì)人效力主要是締約前義務(wù)、締約后義務(wù)、及時(shí)付費(fèi)義務(wù)、危險(xiǎn)增加通知義務(wù)、防災(zāi)義務(wù)以及施救義務(wù)等。
（六）協(xié)助追償
追償案件主要涉及舉證、質(zhì)證的問題。保險(xiǎn)公司作為原告，對(duì)于法律關(guān)系是侵權(quán)還是違約的選擇相當(dāng)重要，涉及到舉證的問題。關(guān)于賠償范圍的問題，合同糾紛一般不強(qiáng)調(diào)主觀過錯(cuò)性，但侵權(quán)糾紛需要舉證對(duì)方的過錯(cuò)。當(dāng)過錯(cuò)不明晰時(shí)，通常選擇違約比較妥當(dāng)。但違約責(zé)任的缺點(diǎn)是損失保障不一定完善，還要嚴(yán)格遵照合同的約定，合同未約定的，就得不到賠償。
關(guān)于被保險(xiǎn)人對(duì)損害追償權(quán)的處理。在事前、事中、事后，被保險(xiǎn)人有可能與被追償人達(dá)成默契。有的是在保險(xiǎn)合同簽訂前就已經(jīng)放棄追償權(quán)，如此時(shí)保險(xiǎn)公司以該理由拒賠，實(shí)際上保險(xiǎn)人已經(jīng)承保這種風(fēng)險(xiǎn)，不能再以此理由拒賠。合同中、事故前，保險(xiǎn)合同已經(jīng)履行，放棄當(dāng)然是不允許的，這將損害保險(xiǎn)公司利益。
（注：以上嘉賓觀點(diǎn)，根據(jù)錄音整理，未經(jīng)本人審閱）
供稿：上海律協(xié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)
執(zhí)筆：于小峰 上海瀛泰律師事務(wù)所
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